🏛️ Programa Oficial ICO · MIVAU✅ Activo hasta 2027🔥 90% presupuesto disponible
Aval ICO Vivienda Joven 2026 Compra tu primera casa con solo el 5% de entrada
El Estado avala el 20% de tu hipoteca. Tú solo pones los gastos de compraventa (~10%). Programa activo, 2.244 millones de euros sin gastar. Solo el 28% de los jóvenes lo conoce.
⚠️ Aviso práctico (mayo 2026): Algunos bancos, incluyendo BBVA, tienen la tramitación del aval temporalmente pausada mientras el ICO y el MIVAU firman la adenda de renovación para 2026. Si tu banco te dice que "aún no puede gestionarlo", pregunta a otra entidad o usa un broker hipotecario.
🧮 Calculadora — ¿Cuánta casa puedes comprar?
Con el Aval ICO el banco te presta el 100% del precio. Solo necesitas cubrir los gastos (~10%). Introduce tus datos:
Simulador Aval ICO 2026
Cálculo orientativo a tipo fijo ~4%, 25 años. No sustituye el análisis de un broker hipotecario.
✅ Requisitos del Aval ICO (actualizados 2026)
Condición
Límite / Detalle
¿Obligatorio?
Edad
Menor de 36 años en el momento de firmar la hipoteca
✅ Sí (o familia con hijos)
Ingresos máximos
37.800€/año (4,5×IPREM). Con hijos: +2.520€/año por menor. Familia monoparental: hasta 64.260€/año
✅ Sí
Compra conjunta
Si son dos personas, el tope conjunto es 75.600€/año (doble)
Solo aplica si dos titulares
Patrimonio
Menos de 100.000€ en bienes y derechos (excluida la vivienda a comprar)
✅ Sí
Primera vivienda
No haber tenido vivienda en propiedad en los últimos 10 años. Excepciones: separación/divorcio, discapacidad, cambio de residencia laboral.
✅ Sí
Residencia habitual
La vivienda comprada debe ser residencia habitual y permanente. No puede alquilarse ni venderse en los próximos 10 años sin devolver el aval.
✅ Sí
Precio máximo vivienda
Varía por CCAA (ver tabla abajo). Máximo 325.000€ en Madrid.
✅ Sí
Calificación energética
Aval estándar: hasta 20%. Si la vivienda tiene cert. energética D o superior: hasta 25%.
Opcional (mejora el aval)
Nacionalidad
Española o residente legal en España (NIE + permiso de residencia vigente)
✅ Sí
🗺️ Precio máximo de la vivienda por comunidad autónoma
El ICO ha fijado límites diferentes según la zona. Fuente: PDF oficial ICO, vigente 2026.
Comunidad Autónoma
Precio máximo
Madrid
325.000 €
Cataluña · País Vasco · Navarra
300.000 €
Aragón · Baleares · Asturias
275.000 €
C. Valenciana · Cantabria · Castilla y León · Galicia · Canarias · Murcia · La Rioja · Castilla-La Mancha
250.000 €
Andalucía
225.000 €
Extremadura
200.000 €
🔴 Problema real en Madrid y Cataluña: Con el precio máximo de 325.000€, solo el 22% de los pisos de Madrid están por debajo de ese umbral. En ciudades como Barcelona la situación es similar. En zonas rurales o ciudades medianas (Murcia, Jaén, Badajoz), el aval funciona mucho mejor.
¿Quieres que un experto negocie por ti?
Un broker hipotecario compara las condiciones de 20-30 bancos a la vez y negocia el tipo de interés sin cobrarte nada. Con el Aval ICO, esta comparación es especialmente importante porque los tipos varían mucho entre entidades.
Estas son las principales entidades adheridas. Recuerda: estar adherida no garantiza que te aprueben — cada banco aplica sus propios criterios de riesgo.
CaixaBank
Santander
BBVA ⚠️
Sabadell
Bankinter
Unicaja
Abanca
Kutxabank
Ibercaja
Cajamar
ING
Laboral Kutxa
EVO Banco
+ 54 cajas rurales
⚠️ BBVA en pausa: A mayo 2026, BBVA tiene la tramitación del Aval ICO pausada pendiente de que el ICO y el MIVAU firmen la adenda de renovación del programa. Si BBVA era tu banco de cabecera, consulta con CaixaBank, Santander o Ibercaja mientras se resuelve.
💡 Dato importante: Las hipotecas con Aval ICO suelen tener tipos de interés 0,3 – 0,5 puntos por encima del mercado. Los bancos añaden esa prima porque la tramitación es más compleja. Compara siempre antes de firmar.
📋 Cómo solicitar el Aval ICO: paso a paso
1
Comprueba que cumples los requisitos
Usa la calculadora de arriba o el checklist de requisitos. Los puntos clave: edad, ingresos anuales brutos y precio de la vivienda en tu CCAA.
2
Elige un banco adherido (o usa un broker)
Ve directamente a una de las 67 entidades adheridas o usa un broker hipotecario (HelpMyCash, iAhorro) que compare varias entidades a la vez. Importante: no todas las sucursales conocen bien el programa. Pide hablar con el responsable de hipotecas.
3
Solicita preaprobación hipotecaria
El banco analiza tu solvencia (nóminas, CIRBE, vida laboral). Si te aprueban, incluyen el Aval ICO en la oferta vinculante. Documentos habituales: últimas 3 nóminas, IRPF, extracto bancario 6 meses, nota simple de la propiedad.
4
El banco tramita el aval ante el ICO
Es el banco quien hace los trámites con el ICO — tú no tienes que solicitar el aval directamente. El banco reserva el aval a tu nombre. Atención: el aval llega después de que el banco apruebe la hipoteca internamente, no antes.
5
Firma en notaría
Una vez concedido el aval y firmado el contrato de compraventa, se firma la escritura hipotecaria con el aval ICO incorporado. El plazo del aval es de hasta 10 años desde la firma.
6
Ten los ahorros para gastos listos
El aval cubre el 20% del precio que normalmente aportarías como entrada. Pero los gastos de compraventa (ITP/IVA + notaría + registro + gestoría) no los cubre nadie: son el ~10-12% del precio. Asegúrate de tenerlos disponibles.
✅ Cuánto dinero te ahorras con el Aval ICO:
Sin aval ICO necesitas 20-30% de entrada + 10% de gastos = 30-40% del precio. Con el aval ICO solo necesitas el 10% de gastos. En un piso de 200.000€: pasas de necesitar 60.000-80.000€ a necesitar solo ~20.000€.
⚠️ Lo que nadie te cuenta del Aval ICO
Solo el 21% de las operaciones previstas se han cerrado. El Gobierno esperaba 50.000 operaciones; solo se han formalizado 10.453 a cierre de 2025. Hay tres razones principales:
Los bancos prefieren hipotecas convencionales (más rentables y menos burocracia).
El aval llega después de que el banco apruebe la hipoteca — no entra en el comité de riesgos, lo que reduce su efectividad.
El límite de precio es demasiado bajo para Madrid y Barcelona, donde la mayoría de los pisos lo superan.
Alternativa autonómica — IVF (C. Valenciana): Si vives en la Comunitat Valenciana y el Aval ICO no funciona para ti, el Institut Valencià de Finances (IVF) tiene su propio programa de avales para viviendas de hasta 311.000€ con margen de edad hasta los 45 años. Infórmate en la web del IVF.
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Es un programa del Gobierno de España gestionado por el ICO que avala hasta el 20% de la hipoteca de tu primera vivienda. Gracias a él, el banco te presta el 100% del valor del piso y tú solo necesitas tener dinero para los gastos de compraventa (~10%). Está activo hasta 2027 y quedan 2.244 millones de euros disponibles.
Pueden solicitarlo: jóvenes menores de 36 años con ingresos ≤ 37.800€/año; familias con hijos menores de 18 años (mismo tope más 2.520€/año por cada hijo); y familias monoparentales hasta 64.260€/año. En todos los casos el patrimonio personal debe ser inferior a 100.000€ y la vivienda debe ser primera vivienda habitual.
Varía por comunidad autónoma: Madrid 325.000€, Cataluña/País Vasco/Navarra 300.000€, Aragón/Baleares/Asturias 275.000€, Comunitat Valenciana y otras CCAA centrales 250.000€, Andalucía 225.000€, Extremadura 200.000€.
Con el Aval ICO el banco financia el 100% del precio. Solo necesitas cubrir los gastos de compraventa: ITP o IVA + notaría + registro + gestoría ≈ 10-12% del precio. Para un piso de 200.000€ necesitas unos 20.000-24.000€ en ahorros.
Sí. El Consejo de Ministros prorrogó el programa el 16 de diciembre de 2025 hasta el 31 de diciembre de 2027. El presupuesto es de 2.500 millones de euros y solo se han usado 255,8 millones (10,2%). No hay riesgo de agotamiento a corto plazo.
Las hipotecas con Aval ICO suelen tener tipos 0,3-0,5 puntos por encima de la media del mercado. Los bancos añaden esa prima porque la tramitación es más compleja. Es recomendable comparar con un broker hipotecario antes de aceptar la primera oferta.
El aval tiene vigencia de hasta 10 años desde la firma de la hipoteca. Cubre el 20% del préstamo (o 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior). El coste del aval lo paga el banco, no el comprador.
La vivienda debe ser tu residencia habitual durante los 10 años de vigencia del aval. Si la vendes o alquilas antes, el banco puede exigirte la devolución del aval al ICO. Consulta con tu entidad antes de tomar cualquier decisión.