🏛️ Programa Oficial ICO · MIVAU✅ Activo hasta 2027📅 Actualizado 24-oct-2026
Aval ICO Vivienda Joven 2026 Compra tu primera casa con solo el 5% de entrada
El Estado avala hasta el 20% de tu préstamo hipotecario. Tú pones sobre todo los gastos de compraventa (~10%). Programa activo hasta el 31 de diciembre de 2027 y, desde junio de 2026, con límites de ingresos más altos en las provincias caras.
⚠️ Cambio desde el 19 de junio de 2026: el ICO actualizó la línea (nota de prensa del 24 de junio): el patrimonio máximo sube a 150.000 € y el límite de ingresos pasa a depender de la provincia (7,5, 5,5 o 4,5 veces el IPREM). Comprueba tu caso en ico.es.
🧮 Calculadora — ¿Cuánta casa puedes comprar?
Con el Aval ICO el banco te presta el 100% del precio. Solo necesitas cubrir los gastos (~10%). Introduce tus datos:
Simulador Aval ICO 2026
Cálculo orientativo a tipo fijo ~4%, 25 años. No sustituye el análisis de un broker hipotecario.
✅ Requisitos del Aval ICO (actualizados 2026)
Condición
Límite / Detalle
¿Obligatorio?
Edad
Hasta 35 años al firmar la hipoteca
✅ Sí (o familia con hijos)
Ingresos máximos
Desde el 19-jun-2026, según provincia: 7,5×IPREM (63.000€) en Madrid, Barcelona, Málaga, Baleares y otras; 5,5×IPREM (46.200€) en Valencia, Alicante, Cádiz…; 4,5×IPREM (37.800€) en el resto. +2.520€ por menor. Monoparentales: +70%
✅ Sí
Compra conjunta
Pregunta a tu banco cómo computa los ingresos si compráis dos
Solo aplica si dos titulares
Patrimonio
Hasta 150.000€
✅ Sí
Primera vivienda
No ser propietario de otra vivienda. Excepciones: herencia sin testamento de una parte, separación o divorcio, y discapacidad.
✅ Sí
Residencia habitual
La vivienda comprada debe ser residencia habitual y permanente. No puede alquilarse ni venderse en los próximos 10 años sin devolver el aval.
✅ Sí
Precio máximo vivienda
Varía por CCAA (ver tabla abajo). Máximo 325.000€ en Madrid.
✅ Sí
Calificación energética
Aval estándar: hasta 20%. Si la vivienda tiene cert. energética D o superior: hasta 25%.
Opcional (mejora el aval)
Nacionalidad
Española, o 2 años de residencia legal continuada en España
✅ Sí
🗺️ Precio máximo de la vivienda por comunidad autónoma
El ICO ha fijado límites diferentes según la zona. Fuente: PDF oficial ICO, vigente 2026.
Comunidad Autónoma
Precio máximo
Madrid
325.000 €
Cataluña · País Vasco · Navarra
300.000 €
Aragón · Baleares
275.000 €
Asturias · C. Valenciana · Cantabria · Castilla y León · Galicia · Canarias · Murcia · La Rioja · Castilla-La Mancha
250.000 €
Andalucía
225.000 €
Extremadura
200.000 €
🔴 Problema real en Madrid y Cataluña: Con el precio máximo de 325.000€, solo el 22% de los pisos de Madrid están por debajo de ese umbral. En ciudades como Barcelona la situación es similar. En zonas rurales o ciudades medianas (Murcia, Jaén, Badajoz), el aval funciona mucho mejor.
¿Quieres que un experto negocie por ti?
Un broker hipotecario compara las condiciones de 20-30 bancos a la vez y negocia el tipo de interés sin cobrarte nada. Con el Aval ICO, esta comparación es especialmente importante porque los tipos varían mucho entre entidades.
Algunas de las entidades adheridas (la lista completa y actualizada está en ico.es). Recuerda: estar adherida no garantiza que te aprueben — cada banco aplica sus propios criterios de riesgo.
CaixaBank
Santander
BBVA
Sabadell
Bankinter
Unicaja
Abanca
Kutxabank
Ibercaja
Cajamar
ING
Laboral Kutxa
EVO Banco
+ cajas rurales
💡 Dato importante: Las hipotecas con Aval ICO suelen tener tipos de interés 0,3 – 0,5 puntos por encima del mercado. Los bancos añaden esa prima porque la tramitación es más compleja. Compara siempre antes de firmar.
📋 Cómo solicitar el Aval ICO: paso a paso
1
Comprueba que cumples los requisitos
Usa la calculadora de arriba o el checklist de requisitos. Los puntos clave: edad, ingresos anuales brutos y precio de la vivienda en tu CCAA.
2
Elige un banco adherido (o usa un broker)
Ve directamente a una entidad adherida (lista en ico.es) o usa un broker hipotecario (HelpMyCash, iAhorro) que compare varias entidades a la vez. Importante: no todas las sucursales conocen bien el programa. Pide hablar con el responsable de hipotecas.
3
Solicita preaprobación hipotecaria
El banco analiza tu solvencia (nóminas, CIRBE, vida laboral). Si te aprueban, incluyen el Aval ICO en la oferta vinculante. Documentos habituales: últimas 3 nóminas, IRPF, extracto bancario 6 meses, nota simple de la propiedad.
4
El banco tramita el aval ante el ICO
Es el banco quien hace los trámites con el ICO — tú no tienes que solicitar el aval directamente. El banco reserva el aval a tu nombre. Atención: el aval llega después de que el banco apruebe la hipoteca internamente, no antes.
5
Firma en notaría
Una vez concedido el aval y firmado el contrato de compraventa, se firma la escritura hipotecaria con el aval ICO incorporado. El plazo del aval es de hasta 10 años desde la firma.
6
Ten los ahorros para gastos listos
El aval cubre hasta el 20% del préstamo, la parte que normalmente aportarías como entrada. Pero los gastos de compraventa (ITP/IVA + notaría + registro + gestoría) no los cubre nadie: son el ~10-12% del precio. Asegúrate de tenerlos disponibles.
✅ Cuánto dinero te ahorras con el Aval ICO:
Sin aval ICO necesitas 20-30% de entrada + 10% de gastos = 30-40% del precio. Con el aval ICO solo necesitas el 10% de gastos. En un piso de 200.000€: pasas de necesitar 60.000-80.000€ a necesitar solo ~20.000€.
⚠️ Lo que nadie te cuenta del Aval ICO
Se ha usado menos de lo esperado. Las razones que más se repiten:
Los bancos prefieren hipotecas convencionales (más rentables y menos burocracia).
El aval llega después de que el banco apruebe la hipoteca — no entra en el comité de riesgos, lo que reduce su efectividad.
El límite de precio es demasiado bajo para Madrid y Barcelona, donde la mayoría de los pisos lo superan.
Alternativa autonómica — IVF (C. Valenciana): Si vives en la Comunitat Valenciana y el Aval ICO no funciona para ti, el Institut Valencià de Finances (IVF) tiene su propio programa de avales para vivienda. Consulta sus condiciones actuales en la web del IVF.
💼 ¿Primera vivienda? Desgrava en la Renta
Algunas comunidades tienen deducciones autonómicas por vivienda. TaxDown calcula tu Renta con las de tu comunidad; calcular es gratis y pagas si presentas con ellos.
Es un programa del Gobierno de España gestionado por el ICO que avala hasta el 20% de la hipoteca de tu primera vivienda. Gracias a él, el banco te presta el 100% del valor del piso y tú solo necesitas tener dinero para los gastos de compraventa (~10%). Está activo hasta el 31 de diciembre de 2027.
Pueden solicitarlo los jóvenes de hasta 35 años y las familias con menores a cargo. Sobre los ingresos, desde el 19 de junio de 2026 el límite de ingresos depende de la provincia: 7,5 veces el IPREM (63.000 €) en Madrid, Barcelona, Málaga, Baleares y otras de precios altos; 5,5 veces (46.200 €) en provincias como Valencia, Alicante o Cádiz; y 4,5 veces (37.800 €) en el resto. Se suman 0,3 veces el IPREM (2.520 €) por cada menor, y las familias monoparentales tienen un 70 % más. El patrimonio no puede superar 150.000 €, no puedes ser propietario de otra vivienda (salvo excepciones) y, sin nacionalidad española, necesitas 2 años de residencia legal continuada.
Varía por comunidad autónoma: Madrid 325.000€, Cataluña/País Vasco/Navarra 300.000€, Aragón/Baleares 275.000€, Asturias, Comunitat Valenciana y otras CCAA 250.000€, Andalucía 225.000€, Extremadura 200.000€.
Con el Aval ICO el banco financia el 100% del precio. Solo necesitas cubrir los gastos de compraventa: ITP o IVA + notaría + registro + gestoría ≈ 10-12% del precio. Para un piso de 200.000€ necesitas unos 20.000-24.000€ en ahorros.
Sí. El Consejo de Ministros prorrogó el programa el 16 de diciembre de 2025 hasta el 31 de diciembre de 2027. La línea tiene 2.500 millones de euros.
Las hipotecas con Aval ICO suelen tener tipos 0,3-0,5 puntos por encima de la media del mercado. Los bancos añaden esa prima porque la tramitación es más compleja. Es recomendable comparar con un broker hipotecario antes de aceptar la primera oferta.
El aval tiene vigencia de hasta 10 años desde la firma de la hipoteca. Cubre hasta el 20% del préstamo (o 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior). El coste del aval lo paga el banco, no el comprador.
La vivienda debe ser tu residencia habitual durante los 10 años de vigencia del aval. Si la vendes o alquilas antes, el banco puede exigirte la devolución del aval al ICO. Consulta con tu entidad antes de tomar cualquier decisión.
Última actualización: 24 de octubre de 2026 · Fuente: ICO (página de la línea, PDFs de condiciones y nota de prensa del 24 de junio de 2026)